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    銀行到底是不是弱勢群體

    時間:2015-03-05 14:47:16  來源:東方網  作者:李庶民

      近來,在與一些銀行工作人員接觸中,聽到一種抱怨——如今銀行已經成為弱勢群體了。乍一聽,甚是詫異,從內到外,銀行怎么也不像弱勢群體啊。論資產,銀行財大氣粗;論收入,銀行員工收入排在各行業前列;論形象,銀行網點裝潢氣派,銀行職員衣著光鮮;論行為,雖然客戶號稱“上帝”,但銀行可以對“上帝”收取各種費用……這些,哪有弱勢群體的樣子呢?可是,細聽一些銀行工作人員訴苦,又發現銀行有時也沒有人們想象的那樣堅強。

      在客戶面前是弱勢。普通客戶排長隊有意見,貴賓客戶沒得到優先辦理也有意見,別的行業中午能休息,銀行員工中午休息就會惹來意見--為什么不多開幾個窗口?在媒體面前是弱勢。媒體似乎專愛挑銀行的毛病,一事當頭,媒體肯定站在銀行的對立面,仿佛這樣就站在了道德制高點,即使媒體的批評不太準確,銀行也不敢還嘴。在監管部門面前更是弱勢。同樣是漲價,后果卻很不同。最近,食用油漲價,國家發改委表示,食用油屬于市場調節價格商品,由企業自主定價,不存在“限價令”。此前,聯合利華曾因“散布漲價信息擾亂市場秩序”被罰,但后來,只要聯合利華學乖,直接漲價,不再“散布”,有關部門就沒有再干預。而銀行漲價就沒這么自由了,幾家銀行由于沒有及時取消手續費,不僅要退還收費,還受到200萬元的嚴厲處罰。

      銀行到底是不是弱勢群體?筆者覺得,不論弱勢還是強勢,都是一種不平等、不對等的關系。在健全的市場經濟體制下,經濟主體應是平等的,因此,誰弱勢、誰強勢,都是不應該的,F實情況是,銀行在一些不該強勢的地方太強勢了,而在一些不該弱勢的地方又被迫弱勢了,當然,其中的責任也不都在銀行身上。

      面對小企業、小客戶時,銀行的確有些強勢。發放貸款,往往是小企業求著銀行,銀行的目光則更多投向大企業、大項目。銀行支持中小企業時,姿態總有一種“慈善家”的味道,仿佛是格外的關照。對個人客戶也如此,如今很多銀行大力發展私人銀行業務,積極為“高端人士”服務,VIP客戶不用排隊,資產越多手續費越能減免。而對那些每月按時取工資的工薪階層和退休大媽,銀行似乎就沒那么熱情了,至少排隊、手續費都是免不了的。曾有人把某大銀行的英文縮寫戲稱為“愛存不存”,這盡管是一種調侃,卻也在一定程度上反映了銀行對小客戶的心態。

      怎么打破這種強勢?關鍵要分清原因。銀行的強勢,并不僅僅是道德缺失和社會責任匱乏的問題,而與銀行體系不完善、競爭機制不健全有關,簡言之,就是服務大企業、大客戶的銀行太多,而專門服務小企業、小客戶的銀行還太少,而且銀行之間的競爭還不夠激烈,銀行沒有“拉攏”小客戶的壓力,而只要專注大客戶,就可完成利潤和業績。讓大銀行努力服務小企業、小客戶,時常出現動力缺乏和操作不適。就如同不可能讓五星級酒店面向普通市民賣廉價早點,提供一兩塊錢的燒餅油條,相反,這些大酒店可能還會拒絕衣冠不整者入內,這同樣不是社會責任問題或者歧視,而只是經營方向使然。不過,普通市民的需求自會在大街小巷的早點攤上解決,衣冠不整的“膀爺”們在路邊大排檔里照樣能成為座上賓。在市場經濟規律支配下,不同層次的消費需求都能得到滿足,企業可以尋求不同發展方向,不存在“高攀”或“低就”。

      只不過,這個規律在銀行業就稍微復雜一些。一方面,由于“玻璃門”的存在,民營資金進入金融業還有種種限制,像早點攤那樣扎根社區的草根金融尚未充分發展;另一方面,金融本身是高風險行業,草根金融的風險就更需重視,如小額貸款公司、民間借貸等,都具有“雙刃劍”效應,監管部門對其監管仍不能放松,因此,也就暫時難以遍地開花。不過,西方國家普遍都有專注服務小企業的銀行,從長遠看,改變銀行過分強勢地位的有效方法還應是大力發展資產規模較小、主要為區域內中小企業和居民家庭服務的社區銀行,這也將有助于緩解中小企業融資難,提升金融服務民生能力。

      不過,強勢的銀行也真的有弱勢的一面,最典型的就是在媒體話語權方面。只要客戶投訴銀行,在媒體眼中,大多都是銀行不對。在如今幾乎沒有免費午餐的時代,銀行對服務進行收費總好像是“拿人手短”。最近上市銀行披露2011年上半年業績報告,其中手續費及傭金業務凈收入占到其凈利潤總額“半壁江山”,這本是值得稱道的亮麗業績,但卻被媒體與“亂收費”聯系在一起,并得到網民廣泛呼應。

      面對媒體,銀行為何總是這樣被動和弱勢?銀行的話語權因何缺失?當然,這其中有銀行自身的問題,如收費不透明等等,不過,銀行在媒體面前的弱勢,還與媒體生存環境密切相關。如今媒體普遍市場化,不能光唱贊歌,而需要“為民代言”來顯示輿論監督力量,以吸引眼球、贏得讀者。然而,輿論監督具有很大的風險,被監督對象的打擊報復乃至拳腳相向都屢見不鮮,因失實報道引發的賠償訴訟更是時常聽到。所以,媒體開展輿論監督也較為謹慎。比較而言,銀行卻是一個較為“安全”的監督對象——一方面,銀行收費等問題引發市民不滿,媒體批評銀行能占領“替老百姓說話”的道德制高點;另一方面,銀行又普遍注重自身形象,對批評意見大多虛心接受,至少不會打擊報復,銀行與媒體對簿公堂的事情也很少。媒體批評銀行,既能贏得掌聲,同時又很安全。因此,我們能夠看到,盡管有些政府部門的服務態度比銀行差得多,但媒體還是喜歡批評銀行。

      客觀地說,媒體對銀行的批評,有些并不客觀。比如,大家以訛傳訛地說銀行收費從300多項增加到3000多項,卻沒有注意到,如今電話費、水電費都能通過銀行代理收取,這在前些年是不可想象的。又如,媒體只看到鼠標鍵盤一點,業務輕松完成,卻沒看到銀行在網點渠道建設與運營、產品開發、系統研發與維護等投入的大量人力物力。只要批評銀行,就能贏得掌聲,這不是正,F象。銀行轉型發展,需要更好的市場環境和更理性的輿論環境,當前,新聞系統正開展“走基層、轉作風、改文風”活動,新聞媒體在關注銀行服務的時候,也應更多深入實際調查研究,提升金融知識和金融素養,客觀反映真實情況,而不能簡單地跟著情緒走。

      (本文刊載于金融時報)

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